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[摘要]今年楼市调控力度加大，各银行机构纷纷取消了首套房优惠利率政策或收紧了首套房规模，开始实行贷款基准利率。而近期各银行持续提高首套房贷利率更让不少刚需购房族感受到了巨大的无形压力。笔者认为，银行不应全面持续提高首套房贷利率，尤其不宜对首套房贷集体“暂停接单”，长此以往会使银行陷入社会民众诟病的焦点，也会让银行信贷更丧失人心。从当前我国城市现实出发，应区分首套购房者实际情况和经济能力，实行有所区别的房贷利率政策。

　　（中经评论·北京）众所周知，首套房购买者大都为刚进入城市入职的年轻人、还有部分城市中低收入阶层，这部分人或职业不理想，或收入不高，非常渴望在购买首套房上能享受到银行优惠贷款利率，因为除此之外，购房刚需族在城市购房上几乎无法享受到政府任何优惠政策待遇了。
　　
　　据媒体披露，自9月14日起，北京地区多家银行继续上调首套房贷款利率，仅今年以来京城楼市的房贷利率已经历了第六次调整。此次调整后，首套房贷利率上浮5%-10%成为主流；同时，个别银行调整为最低执行基准利率上浮20%的利率政策，导致首贷房贷款成本再次大幅提高；此外，还有个别银行的多个网点首套房集体“暂停接单”（9月19日《证券日报》）。
　　
　　原本，目前银行首套房贷款利率就已经不低了。据相关资料，8月份，全国首套房贷款平均利率为5.12%，相当于基准利率的1.04倍，环比7月份上升了2.47%，连续8个月上升；同比去年8月份的4.44%，上升了15.35%。而按9月份北京地区银行首套房贷利率调整上浮之后，房贷平均利率再次大幅度上升，尤其比8月份上浮的幅度更高。 织梦好，好织梦
　　
　　大家记忆犹新的是，2016年的此时，为楼市去库存及解决刚需族首次购房的压力，全国各银行机构推出8.2折至9.5折不等的首套房优惠贷款利率，为刚需购房族减轻了不少经济负担；加之首套房首付比例为25%至30%，也为刚需购房族大大减轻了经济压力。今年随着楼市调控力度加大，各银行机构相应纷纷取消了首套房优惠利率政策或收紧了首套房规模，开始实行贷款基准利率，已让不少刚需购房族感受到了巨大的无形压力；而现在各银行机构并不就此止步，而是持续提高首套房贷利率，从原来贷款利率优惠15%-10%，再到现在上浮5%-10%，这一正一负之间，可使首套房贷利率与原来贷款利率相差高达20%以上。据测算，按照等额本息还款法计算，如果购房者贷款为200万元，按照年初首套房贷款利率执行九折优惠、25年期计算，月供为11014.73元；按照首套房贷款利率执行基准利率上浮5%、25年期计算，月供为11861.38元；如果按照首套房贷款执行基准利率上浮10%来计算，25年期月供为12150.71元。显然，提高首套房贷利率，无疑更给了刚需购房族“泰山压顶”之压力，会让购买首套房者颇感无助与无奈。
　　
　　众所周知，首套房购买者大都为刚进入城市入职的年轻人、还有部分城市中低收入阶层，这部分人或职业不理想，或收入不高，非常渴望在购买首套房上能享受到银行优惠贷款利率，因为除此之外，购房刚需族在城市购房上几乎无法享受到政府任何优惠政策待遇了。而且，目前银行纷纷持续提高首套房贷利率或将带来不少社会负面影响：
　　
　　首先，会加剧首套购房刚需族的社会失落心里，因为原来执行的首套房优惠贷款利率突然没了，让他们对银行机构信贷政策及政府其他政策的稳定性失去信心，在很大程度上带给他们的政策焦虑心里。
　　
　　其次，购买首套房者大都为低收入阶层，经济负担原本就比较重，在购房上还存在不少其他困难，而银行首套房贷利率提高，或将进一步加重他们的经济压力，或将让他们陷入买不起房的尴尬境地，实质等于是对他们有限财富的一种无情“剥夺”，让他们对所在城市缺乏归宿感，更会对政府产生诸多怨言。当然，或许有人会说，一线城市租赁房建设即将全面铺开，买不起房子的低收入阶层到时可租赁房子住，但按中国人的传统习惯，没有息住房在城市仍然如同“浮萍”，难以安心和扎根城市生活及工作。
　　
　　再次，持续提高首套房贷利率会带来一定的政策反弹效应，也即因首套房利率提高而极大地遏制中低收入购房需求，会对房地产业带来较大的遏制力，其结果又会用降低首套房贷款利率的办法来刺激购房需求，会让银行首套房贷利率陷入“循环往复”的折腾之中，加大房贷政策的不稳定性，既会伤害刚需购房族的利益，也会对银行房贷经营产生不利影响。
　　
　　显然，无论从解决刚需购房族经济困难、还是保持房贷信贷政策稳定性考虑，银行都不应全面持续提高首套房贷利率；尤其不宜对首套房贷集体“暂停接单”；如果依然这样，那就成了一种极不负责任的金融信贷行为，长此以往，更会使银行陷入社会民众诟病的焦点，也会让银行信贷更丧失人心。由此，从当前我国城市现实出发，对首套房贷依然应实行优惠贷款利率政策，不能“一刀切”地统统上浮，应区分首套购房者实际情况和经济能力，实行有所区别的房贷利率政策；退一万步，即便不能实施首套房优惠贷款利率，最起码也应保持首套房贷款基准利率，不应让刚需购房族产生银行是在“趁火打劫”的错觉。 copyright dedecms
　　
　　同时，上浮首套房贷利率，关系到城市成千上万家庭的切身利益，也直接关系到房地产未来发展的走向，确保经济稳定增长，避免房地产硬着陆，让商品房真正回归“居住”属性，更需确保首套房贷利率政策的稳定，而非追求物极必反的效应。总之，确保首套房贷利率的稳定，于国于民都是件有益之事，望银行机构不应只考虑自身利益，谨慎权衡利弊，三思而后行。